Эксперт Белянчикова: слишком выгодные условия по вкладу – повод насторожиться

Отозвать лицензию у банка могут по нескольким причинам. Основные – несоблюдение регуляторных требований, требований Закона 115-ФЗ (о противодействии легализации преступных доходов), наличие на балансе ненадлежащих активов, а также потеря банковской ликвидности (неспособность осуществлять платежи и расплачиваться с кредиторами).

“И если первые три пункта не очень видны невооруженным взглядом, то по поводу последнего можно догадаться по отдельным внешним признакам, даже не изучая отчетность кредитной организации”, – разъяснила специалист.

К таким признакам можно отнести более высокие по сравнению со среднерыночными ставки по привлечению денежных средств. Разумеется, банки стремятся выиграть борьбу с конкурентами, но если ставки значительно выше, это может быть признаком или недостатка ликвидности (банк “пылесосит” деньги с рынка, чтобы закрыть дыру, не заботясь о том, как он будет их возвращать), или того, что кредитная организация вкладывает их в высокодоходные, но высокорисковые активы (венчурные проекты, которые могут себя не оправдать, ценные бумаги сомнительных эмитентов) либо вообще занимается доходной, но не очень легальной деятельностью. Можно получить высокие проценты в начале, а затем не получить своих денег вообще.

Другим признаком является наличие частых “технических сбоев”. Разумеется, пожар, поломка техники или сбой операционной системы может случиться у любой кредитной организации, но если это становится обычной практикой (информация о подобных случаях может появиться в СМИ) – это повод лишний раз подумать.

В большинстве случаев мы сейчас общаемся с банком онлайн. Но если вы пришли в офис, а там (в отличие от обычной пары клиентов) наплыв народу – это тоже может быть поводом для беспокойства. Банк может часто закрывать свои офисы по тем же техническим причинам, и это, пусть не всегда, но также может свидетельствовать, что не всё в порядке “в датском королевстве”.

Разумеется, если сумма, которую вы храните в банке, невелика и покрывается системой страхования вкладов, деньги вам вернут, пусть и через несколько дней. Но, во-первых, за эти дни вы потеряете проценты. Во-вторых, “металлические счета” или средства, находящиеся в доверительном управлении, в систему страхования вкладов не входят. А, в-третьих, если у вас хранится в банке более 1,4 миллиона рублей, то “излишек” суммы при наступлении страхового случая (отзыве лицензии и последующем банкротстве) попадет в конкурсную массу, и в полном объеме его можно и не получить.

Поэтому имеет смысл обращать внимание на кредитную организацию, которой вы доверили средства: не ухудшился ли ее рейтинг, не приблизился ли к преддефолтному? Не является ли она убыточной несколько кварталов подряд? Не произошло ли у нее резкое падение чистых активов? Если наоборот случился их внезапный “взрывной” рост – это также повод, чтобы показать банковскую отчетность специалисту или изучить ее обсуждение на профессиональных форумах. “Но это уже задача повышенного уровня сложности. Начать все-таки стоит с чтения новостной ленты и уделения пристального внимания первым перечисленным признакам”, – заключила Белянчикова.